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解读以房养老是什么意思?

更新时间:2020-03-11 18:21:31 318

以房养老政策在经过3个月内部征求意见后,于2014年7月1日正式落地。此次采取试点先行方式,包括幸福人寿在内的寿险公司成为首批试点公司。试点地域包括京、沪、广、武汉四地。投保人群为60岁以上具有 房屋完好 独立产权的老年人。试点期间自7月1日起,至2016年6月30日止。

解读以房养老是什么意义
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以房养老是什么意义 ?参与以房养老又有什么条件?

“以房养老”又称反向抵押养老保险,即具有 房屋完好 产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续具有 房屋占有、运用 、收益和经抵押权人同意的处置权,依照 商定 条件领取养老金直至身故;在身故后,保险公司取得 抵押房产处置权,处置所得优先用于偿付养老保险相关费用。以房养老,粗浅 地说,就是依据 具有 资源在自己 终身 最优化配置的理论,应用 住房寿命周期和老年住户生存余命的差别 ,对宽广 老年人具有 的庞大 房产资源,特别 是人们死亡后住房尚余存的价值,经过 一定的金融或非金融机制的融会以提早 套现变现,完成 价值上的活动 ,为老年人在其他 存生命期间,树立 起一笔长期、持续、稳定乃至持续 终生的现金流入。
【以房养老必要条件】
1、自有住房并具有 完好 产权。养老家庭必需 对其寓居 的房屋具有 完好 的产权,才有权也才有可能对该房屋做出卖 、出租或转让的处置。
2、独立住房。在以房养老方式 中,只需 老年父母与子女分开寓居 ,该方式 才有可能得以运作,否则,老人亡故后,子女便无处可居。
3、经济状况 适中。当老年人的经济物质基础 甚为雄厚时,就不会也不用 思索 用房产养老;而老人的经济物质条件较差,或者没有自己 独立的房屋,或者房屋的价值过低,也很难希望 将其作为自己 养老的资本。
4、地处城市或城郊。老人身居城市或城郊,特别 是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊,住房的价值很高,且在不时 增值之中,住房的变现转让也较为容易,适合 房屋反向抵押贷款养老。但假定 住房地处乡村 ,或经济展开 迟缓 ,增值幅度不大的不兴隆 地域 ,因价值低、不易变现等,将很难适用这一方式 。需求 强调的是,房屋反向抵押贷款养老方式特别 适合 有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平 的城市老人。

我国现行以房养老方式

目前我国正在试点以房养老政策,以房养老方式 较多,大致能够 归结 如下:
1、倒按揭养老:以房养老中最为人所知也最复杂的一种。就是房屋产权具有 者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评价 后,每月给房主发放固定资金。房主逝世 后,其房产出卖 ,所得用来出借 贷款本息,其升值部分 归抵押权人一切 。这种贷款方式最大的特性 是分期放贷,一次出借 。
2、售房养老:简单而言,售房养老就是“60岁前人养房,60岁后房养人”。大家在60岁之前,经过 储蓄存款、按揭贷款的方式 ,置办 住宅,并在60岁之前还清一切 房款的本息,取得 该住宅的全部产权。再在60岁退疗养 老之时,将该住宅的产权予以出卖 ,依托 出卖 该住宅的余值来养度自己 的余生,抵达 养老保证 的目的。
3、家内售房养老:家庭内部父母与子女两代人之间的一种房产继承与赡养 的特殊方式,父母在世时用具有 房产向子女出卖 ,以换取养老用的款项。
4、投房养老:用钱投资第二套或更多套房产,赚取钱财用于暮年 养老,或用出租住宅的租金收益养老。
5、投资返本入住:开发商将住房出卖 给老年住户后,又在一定期限内将售房款项逐年向老年住户全部返还,带老年住户逝世 后,开发商重新将住房收回。对住户来说可称为“投资返本入住”。
6、合资购房:老年人需求 置办 适合 养老的住房,但在资金不敷运用 时,分别 其他机构或个人合资购房,房屋置办 到到收受,老年人率先运用 ,带老年人身故后,将该住房移交给合资对方享用或自主支配。
7、购房返款养老:房产营销机构从大范围 营销房地产中,取得 的超额营销费用中结余部分 资金,返还给购房客户并投入金融机构积聚 理财,并于客户年老后作为养老资金。
8、父子合资购房养老:父母与子女合资置办 住房后,与子女共享房屋产权,父母第一 寓居 该住房,身故后将住房遗留给子女继承。
9、父子接力贷款购房养老。老年父母希望贷款置办 新房寓居 ,限于资金缺乏 ,向银行贷款已超出年龄,故此与子女一同 向银行申请贷款买房,未来 贷款本息也由父子接力协作 出借 。
10、异地养老:异地养老是分开 自己 的家乡,到其他更适合 的地域,或更为节约合理地渡过 自己 的暮年 生活,如城市到乡村,乡村到城市,如旅游养老、海外养老等等。
11、基地养老:在大城市周边的生态环境优越的地域,大量建造养老基地,并附设以完备的设备 效劳 ,将城市中的老年人自愿移入基地养老,将老人原寓居 的住宅价值经过 价值转换,便换位老人养老所需求 的现金流入。
12、老年公寓养老:老年人到老年公寓寓居 养老,将原来寓居 住宅的价值搞活,支付公寓的各式用费。
13、老年社区养老:老年人将自有住宅做其他处置,自己 入住大型老年社区养老,用房产处置的收入补偿 老年社区的房租和生活护理用费。
14、农家养老:城市的老年人到生态环境较为优越、交通便利或有亲缘瓜葛的乡村 ,置办 或租住住房,在乡村 养老生活。
15、集资协作 养老:富有 起来的老年人动用自己 的财力,合资建造自己 需求 的养老机构,并在机构中自我管理运营,温馨 养老渡过 暮年 生活。
16、住房置换养老:经过 住房资源的置换,将住房的价值搞活或寓居 场所发作 变卦 ,以期更契合 养老生活的理论 情形。
17、售房入院养老:老年人将自有住宅出卖 ,自己 住到养老院或养老基地中,作温馨 养老。
18、售房入院+养老寿险养老:本方式 是在售房入院的基础 上产生,老年人将住房出卖 后自己 寓居 到养老院温馨 养老,房款则趸交与寿险公司,办理终生型的养老寿险产品,以保证 终生生活无忧。
19、租房入院养老:老年人将住房对外出租,自己 用租金寓居 到养老机构,未来 自己 身故后将住房移交子女继承。
20、宅基地换养老:老年农民集中寓居 养老公寓,用宅基地换去养老保证 。
21、农房换市区房养老:以乡村 宅基地置换市区公寓房,以乡村 集体土地承包运营 权置换生活保证 。
22、招徕房客养老:老年人空有较大住宅,却空落落少人寓居 ,现将部分 空置房间对外出租,收取租金养老。
23、购养老房养老:老年人置办 适合 养老的住宅,长期寓居 安心养老,渡过 暮年 生活。
24、合居共住养老:若干情投意合 的老年人将住房资源予以重新配置后,合居共住一同 养老。
25、托付赡养 养老:儿女整日工作忙碌 ,故此将自己 应对父母尽到的赡养 义务,有偿拜托 他人 代为实行 。
26、遗赠扶养养老:如某孤寡老人无儿无女可做暮年 依托 ,也无过多现金可资养老运用,却有一套可观的房产,这就能够 同某位牢靠 人士签约,由对方担任 自己 有生之年生活赡养 的义务,到自己 寿终正寝之时,所遗留房产和其他财富 都留赠给该扶养人员作为补偿。
27、以房换养养老:“给我你的房子,我为你养老送终”,可称为我国民间社会长期来就有的遗赠扶养的“现代版”,兴隆 国度 倒按揭房产养老方式 的“修订版”。
28、住房出典养老:老人能够 选择住宅出典,取得 整笔款项用于投资,取得 投资收益后再将房屋重新赎回,余剩部分 用作养老支出。
29、以房自助养老:2007年4月21日《新京报》报道,“上海将试点以房自助养老,公积金管理中心做房东”。与反向抵押贷款不同的是,它从一开端 就变卦 了房屋的产权人。
30、法国的VIAGER养老:在法国房地产买卖 市场呈现 的一种新的购房付款方式 ,即用支付养老金的方式置办 房屋。这就是颇有盛名的法国的Viager系统,也可称为一种以房养老的新方式 。

以房养老的利与弊

第一 ,它能够 使老年居民在人生收入的低谷期开启“房产金库”,将积存 在房产上的财富分期支用,有效补偿老年生活。
第二 ,它能够 有效解除老年人对生活没有保证 的担忧 ,放心大胆地花钱消费,心情快乐 延长生命,而且活多久保险公司就会供养多久。
第三,能够 让老年人增强 生活自信,坚持 社会尊重。老年人最怕的是失去面子 和威严 ,可是退休后四处 要看人脸色,更怕“久病床前无孝子”,参保后老人今后就有持续稳定的收入,致使 还能够 拿钱救济 子女亲友,可坚持 子女与社会的长期尊重。
第四,能够 维护 弱势群体,有利于社会稳定。这种产品会更受中等收入者喜欢 ,由于 只需 房并缺钱的老人才更愿意抵押房产养老。这样就保证了社会弱势群体的生活安定,也就保证 了社会稳定。
第五,实行遗产税后,能够 依法避税。我国迟早会实行遗产税。但这套房屋的价值在老人生前已年复一年被领光,产权已逐步 或一次过户到保险公司了。假定 我国今后开征遗产税,这一险种当然能够 为这套参保房产依法避税。

从中止 试点的省市来看,“以房养老”方式 认同度不高,公众并不买账。据统计,截至2016年6月28日,共投保60户78人。相关于 这几个城市60岁以上的人口来说,无论是参保户数还是人数,可谓九牛一毛 。固然 大众 不买账,但政府对这种方式 的推进 还在按部就班的中止 。保监会发布了《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩展 试点范围的通知》,将试点延长至2018年6月30日,并将试点范围扩展 至各直辖市、省会城市、计划 单列市,以及江苏、浙江、山东、广东的部分 地级市。但其推行仍有以下难点:
1、中国传统观念难消解。“但留方寸地,留与子孙耕”的观念自古而来,大多数人都想把自己 辛劳 一辈子买的房留给孩子,而“养儿防老”的思想也会让儿女家人难以接受 把房子抵押进来 。之前试点的城市也印证了这一点,真正参与“以房养老”的,大多是那些没有子女的独居、空巢老人,没有了反对的要素 和后顾之忧,老人自然能自由 决议 房产的处置。另外,住房是中国人一个普遍的心结,金窝银窝不如自己 的狗窝,只需 住在自己 的房子里,很多人才会感到踏实。大多数人都觉得凭什么年轻时拼死拼活还房贷,好不容易到老了,还得把房子抵押进来 来养老?
2、房产估值这笔账难算清。房屋估值怎样 计算、房屋价值评价 机构能否牢靠 、保险公司会不会对房产价值“压价”,这些问题处置 不好都很容易打击参与者的积极性。“以房养老“按理应树立 在房价平稳基础 上,但目前来看不太理想 ,未来 ,随着房价的或升或降,抵押的房产也将相应的升值或贬值,而无论是哪种结果,势必有一方的利益将会受损。怎样 在房子增值或贬值后均衡 双方的利益分配就显得格外重要。
3、70年产权的问题难处置 。我国房屋的产权只需 70年,产权到期老人没有故去,或者保险公司刚刚接手房产而房产到期了,又或者碰上拆迁,保险公司和老人以及老人子女之间的经济纠葛 怎样 来处置 ,到目前还没有明白 完善的法律体系和能够 自创 的经济模型。另外,70年产权到期后,抵押房屋要有偿续期,那么续期费用也将是一个庞大 的未知风险。
4、保险公司难挑担。“以房养老”保险业务四地试点两年,目前仅幸福人寿一家保险公司参与,显得有点势单力薄。关于 保险公司来说,以房养老产品设置十分 复杂,保险公司需求 承担 客户短命 风险,保险公司已支付的养老保险相关费用可能会多于房产处置所得;另一方面,假定 房价下跌,降价风险怎样 应对,这对保险公司来讲也是一个很大的应战 。这些要素 都会挫低保险公司参与的积极性。

国外怎样 推行以房养老

美国:“家园共享”结伴养老。许多美国的老年人在退休前10年左右为养老买房子,将富余 部分 出租。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”贷款,对象为62岁以上的老年人。主要有三种方式 :一、联邦政府保险的倒按揭贷款;二、由政府担保的倒按揭贷款,这种贷款有固定期限,老年住户须做出搬移住房及实施 还贷计划 后才干 获贷;三、专有倒按揭贷款,普通 由金融机构办理,发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。
日本:“黄金”社区养老。日本老龄化现象十分 严重,招致 其“以房养老”也十分 普遍。通常选用“倒按揭”方式 ,适用于55岁以上的人群。这种贷款不需求 还债,贷款人死亡时房子作为还债的资金。94年黄金计划 被重新修订,更名为“新黄金计划 ”,完善了以居家养老为中心的社区老年效劳 体系,扩展 了家庭效劳 员队伍,新设为老年人提供休息及特别看护的短时效劳 设备 、日间效劳 中心等,提供各种日间效劳 (包括饮食和体育锻炼)。
英国:异地养老。英国有不少老年人把自己 的养老地点选择到西班牙、南非等国度 。这些国度 物价水平 较低,英国老人把本国的住宅出卖 后可在西班牙或南非买到面积更大或质量更好的住宅,享遭到 比本国更好的生活和效劳 。
新加坡:两种方式 来养老。老年人在新加坡被称为乐龄人士。62岁以上的乐龄能够 从公积金账户中领取养老金度日,政府也允许老人将自己 具有 的祖屋或私人房产中止 部分 或全部出租,以换取租金养老。除此之外,新加坡以房养老还有一种方式 :60岁以上的老年人能够 申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构,由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍寓居 在自己 的住房内,待其逝世 后,房屋产权由这些机构处置,中止 抵押变现并结算利息,剩余的钱则交给其继承人。

相关问题解答

一、以房养老的市场前景能够 吗?为什么要推行以房养老?
【回答 】:关于以房养老,很多专家的观念 分歧 :以房养老值得等候 。理由有二:一是“4+2+1”的家庭方式 曾经 呈现 于人们眼前,面对庞大 的家庭压力,独生子女一代很难再稳妥地用自己 的力气 给老年人一个天伦之乐的暮年 。二是老年人,整个暮年 的破费 也在不时 增大。而以房养老的养老方式 恰恰能改善“有房富人,现金穷人”的“中国穷老人”现状。

二、以房养老靠谱吗?有人说不靠谱?
【回答 】:以房养老一定 不是一件靠谱的事,它只是提供了一种可供人们选择的养老方式。在中国传统观念里,普通 是家庭养老为主,所以房产什么的都要留给子女。但若是子女不孝或没有子女,老了之后没有收入的状况 下,以房养老应该算是不错的选择。不然一旦人老去,房屋没有人继承,一样会被国度 充公。

三、上海以房养老政策什么时间开端 的?
【回答 】:上海以房养老政策于2014年7月1日就开端 实施 了。

四、以房养老用英文怎样 说?
【回答 】:以房养老 英文为"To the housing endowment" 。

本文关键词:养老 老年人 住房 房产 方式 自己 

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